ДО ТОГО, КАК НАЧАТЬ ИНВЕСТИРОВАТЬ
Как расплатиться с долгами
Ликвидировать все «дорогие» пассивы, то есть расплатиться с долгами – третий важный шаг, который нужно сделать до начала инвестиций. Что значит «дорогие»? Это долги, процентная ставка по которым выше, чем ожидаемая доходность от инвестиций на фондовом рынке.
Ликвидировать все «дорогие» пассивы, то есть расплатиться с долгами – третий важный шаг, который нужно сделать до начала инвестиций. Что значит «дорогие»? Это долги, процентная ставка по которым выше, чем ожидаемая доходность от инвестиций на фондовом рынке.
По факту любые кредиты будут дорогими, и их нужно закрыть до начала инвестиций. Иначе делать нелогично: получать 15% от инвестиций в акции, когда есть долг по кредиту со ставкой 20-30%. Исключение – это ипотека, то есть кредит под залог недвижимости. Это низкорискованный кредит для банка (ведь квартира в залоге, и банк забирает её в случае неуплаты долга), поэтому процентная ставка по нему относительно низкая.
По факту любые кредиты будут дорогими, и их нужно закрыть до начала инвестиций. Иначе делать нелогично: получать 15% от инвестиций в акции, когда есть долг по кредиту со ставкой 20-30%. Исключение – это ипотека, то есть кредит под залог недвижимости. Это низкорискованный кредит для банка (ведь квартира в залоге, и банк забирает её в случае неуплаты долга), поэтому процентная ставка по нему относительно низкая.
Как расплатиться с долгами? Во-первых, составить список всех своих «пассивов», то есть обязательств и долгов, кредитов. Это уже было сделано на этапе, когда мы определяли наше финансовое положение: https://investogramma.ru/balance
Во-вторых, напротив каждого долга нужно написать его полную стоимость в процентах. Узнать полную стоимость кредита можно в кредитном договоре. Но обычно правило такое: микрозаймы и кредитные карты – самые дорогие, немного дешевле – кредиты без залога (кредиты наличными, рассрочки), ещё дешевле – кредиты с залогом (автокредиты), самые дешевые – это ипотека и образовательные кредиты с государственной поддержкой.
В-третьих, начинаем систематически расплачиваться с долгами. На этом этапе мы уже ведём бюджет, поэтому наши текущие расходы ниже, чем доходы. Как можно вести бюджет описано здесь: https://investogramma.ru/budget
Разницу между доходами и расходами направляем на выплату долгов. Желательно делать это быстрее, чем предусмотрено графиком платежей по договору. В первую очередь логично расплачиваться с самыми дорогими кредитами. Но можно также сначала выплатить мелкие задолженности, чтобы быстро увидеть результат.
Во-вторых, напротив каждого долга нужно написать его полную стоимость в процентах. Узнать полную стоимость кредита можно в кредитном договоре. Но обычно правило такое: микрозаймы и кредитные карты – самые дорогие, немного дешевле – кредиты без залога (кредиты наличными, рассрочки), ещё дешевле – кредиты с залогом (автокредиты), самые дешевые – это ипотека и образовательные кредиты с государственной поддержкой.
В-третьих, начинаем систематически расплачиваться с долгами. На этом этапе мы уже ведём бюджет, поэтому наши текущие расходы ниже, чем доходы. Как можно вести бюджет описано здесь: https://investogramma.ru/budget
Разницу между доходами и расходами направляем на выплату долгов. Желательно делать это быстрее, чем предусмотрено графиком платежей по договору. В первую очередь логично расплачиваться с самыми дорогими кредитами. Но можно также сначала выплатить мелкие задолженности, чтобы быстро увидеть результат.
Как расплатиться с долгами
Если у вас несколько кредитных карт и/или несколько потребительских кредитов со ставками заметно выше, чем рыночные ставки по кредитам – рассмотрите возможность рефинансирования этих кредитов. То есть получение нового кредита под более низкую процентную ставку, чтобы закрыть им все старые дорогие кредиты.
Отдельно стоит сказать моё мнение про займы друзьям и другим людям вообще. Я не собираюсь никого учить жизни, это лично моё правило: не брать и не давать в долг друзьям и другим людям. Потому что даже мелкий заём другу может стать причиной уходить от общения и меньше попадаться на глаза. В результате – порча отношений и потеря друга. Хотите помочь близкому человеку – дайте ему деньги просто так и не требуйте возврата. Если есть свои долги перед другими людьми, их обязательно нужно вернуть. Даже если человек об этом забыл или просто не напоминает. Долговые отношения должны быть только с финансовыми организациями.
Через какое-то время (чем быстрее – тем лучше) вы расплатитесь со всеми долгами и станете на шаг ближе к успешным инвестициям на фондовом рынке.
Отдельно стоит сказать моё мнение про займы друзьям и другим людям вообще. Я не собираюсь никого учить жизни, это лично моё правило: не брать и не давать в долг друзьям и другим людям. Потому что даже мелкий заём другу может стать причиной уходить от общения и меньше попадаться на глаза. В результате – порча отношений и потеря друга. Хотите помочь близкому человеку – дайте ему деньги просто так и не требуйте возврата. Если есть свои долги перед другими людьми, их обязательно нужно вернуть. Даже если человек об этом забыл или просто не напоминает. Долговые отношения должны быть только с финансовыми организациями.
Через какое-то время (чем быстрее – тем лучше) вы расплатитесь со всеми долгами и станете на шаг ближе к успешным инвестициям на фондовом рынке.
Михаил Емец
Финансовый консультант, автор проекта INVESTOGRAMMA.RU | Инвестиции для людей