1) Баланс. Определить свою текущую ситуацию. Соотнести активы и пассивы. Определение чистой финансовой стоимости личности на конкретную дату: активы [1] – пассивы [2] .
Получившаяся цифра – ваша стоимость на сегодняшний день.
Стратегическая цель – наращивать эту стоимость с учетом изменения покупательной способности денег.
2) Доходы и расходы. Соотнесение доходов и расходов. Составление денежного плана (бюджет). Определить возможности для сбережения как превышение доходов над расходами. Минимум 10% от доходов после ликвидации всех «дорогих» пассивов должно сберегаться.
3) Ликвидировать все «дорогие» пассивы. Кредитные карты, потребительские кредиты, прочие кредиты со ставкой выше доходности от депозита.
Кредиты имеют право на жизнь только в двух случаях:
- если доходы от покупаемой в кредит вещи будут превышать расходы по кредиту. Например, если таксист покупает новую машину, платит проценты по кредиту, но начинает больше зарабатывать, т.к. теперь, выполняя ту же самую работу, он уже не «эконом», а «комфорт». Аналогично образовательный кредит: вкладывая в свое образование, мы получаем выгоду в виде повышения зарплаты в будущем;
- если покупаемая в кредит вещь будет гарантировано (!) дорожать со временем, причем темп роста цены превышает ставку по кредиту.
В этом смысле потребительские кредиты на новый смартфон, на отдых или на ремонт квартиры не имеют экономического смысла, т.к. разрушают наше благосостояние в будущем.
4) Сформировать резервный фонд в размере 3-6 месячных доходов и разместить его на вкладе до востребования. Это именно резервный фонд на случай чрезвычайной ситуации, его нельзя потратить, если захотелось новый телефон или в отпуск. Но его можно использовать, если неожиданно заболел зуб или порвалась единственная зимняя обувь, а медицинская страховка не покрывает эти расходы. В идеале резервный фонд создается для того, чтобы никогда им не воспользоваться. Но при этом он не будет лежать мертвым грузом, он должен быть размещен в максимально ликвидном инструменте – вкладе до востребования под процент.
По состоянию на зиму 2020 года есть возможность открыть вклад до востребования с максимально гибкими условиями (нет неснижаемого остатка, пополнение на любую сумму, капитализация процентов ежемесячная) под 5% годовых. Это выше, чем официальная инфляция.
5) Инвестиции. Только когда финансовая ситуация стабилизировалась: пассивы (долги) ликвидированы, резервный фонд сформирован, бюджет ведётся и из него сберегается минимум 10% - можно переходить к инвестированию. Зачем вообще инвестировать? Для более эффективного достижения долгосрочных целей. Под каждую цель формируется фонд, которые все вместе управляются как портфель. Портфельная теория. Такими целями могут быть, например, собственная пенсия, образование детей, наследуемый фонд и т.д.
6) Регулярный мониторинг собственного благосостояния. Стратегическая цель – непрерывное увеличение собственного благосостояния, собственной «чистой финансовой стоимости» с одновременным достижением долгосрочных целей.
Вести бюджет (контролировать свои траты) нужно регулярно, желательно каждый день.
Проводить оценку собственного благосостояния также нужно регулярно, например, 1 раз в месяц.
В какой-то момент пассивные доходы от собственного портфеля фондов начнут стабильно превышать текущие расходы. Это и есть финансовая свобода.
В теории, безболезненно можно извлекать 4% от капитала в год, чтобы оставшийся капитал через инвестиции воспроизводился, покрывал инфляцию и как минимум не уменьшался.
[1] То, что имеет рыночную цену и что можно продать. Квартира, машина, депозиты, ценные бумаги и т.д. – да. Одежда и бытовая техника – нет.
[2] Это ваши долги. Ипотека, автокредит, кредитные карты, долги друзьям – да. Ежемесячная оплата сотовой связи – нет.